آشنایی با حساب ارزی و انواع آن

شاید شما نیز بارها اصطلاح حساب ارزی از اطرافیان به گوشتان خورد باشد، حال می‌خواهید بدانید که ماهیت این حساب چیست و چه کاربردی دارد؟ مقاله پیش‌رو از بلاگ نوین پال جهت آشنایی با حساب ارزی و انواع آن خدمت شما مخاطبان محترم ارائه می‌شود.

حساب ارزی در واقع نوعی حساب بانکی به شمار می‌رود که با بهره‌مندی از آن می‌توانیم برای واریز یا برداشت ارزهای خارجی اقدام نماییم. به طور کلی از حساب ارزی می‌توان جهت سرمایه‌گذاری روی ارزها یا برداشت آن برای سفرهای خارجی؛ دریافت دلار سهمیه‌ای و مواردی از این قبیل استقاده نمود. حساب ارزی را می‌توان به صورت حضوری یا غیر حضوری افتتاح نمود.

بر اساس اعلام بانک مرکزی امکان افتتاح حساب ارزی تنها برای ارزهایی نظیر یورو، پوند، دلار و درهم امارات امکان‌پذیر می‌باشد. البته باید به این نکته توجه داشته باشیم که ما اجازه دارید تنها برای یکی از ارزهای خارجی حساب بانکی باز نماییم و امکان واریز دلار به حساب ارزی‌ که برای یورو افتتاح شده، میسر نیست. چنانچه مایلید تا بیشتر با ماهیت و کاربردهای حساب ارزی آشنا شوید، تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید.

حساب ارزی چیست؟

با توجه به نوساناتی که قیمت ارز دارد، هم اکنون بسیاری از افراد به دنبال یک سرمایه گذاری امن هستند. خریداری دلار و ذخیره آن، خرید طلا، شمش، سکه و دیگر موارد مشابه از جمله روش‌های نگهداری از سرمایه به شمار می‌روند. اما اقدامات مذکور، نه تنها موجب افزایش تورم می‌شود، بلکه هیچ کمکی هم به اقتصاد کشور نمی‌کند.

در حالی که افتتاح حساب سرمایه‌گذاری ارزی نه تنها روشی امن جهت ذخیره‌سازی سرمایه‌ دلاری است، بلکه در رشد اقتصاد کشور هم نقش بسزایی دارد. در واقع به واسطه بهره‌مندی از این حساب‌ها می‌توانیم نقل و انتقال وجه به خارج از کشور را به راحتی صورت دهیم. علاوه بر این می‌توان سود آن را  هم دریافت نماییم با حتی وام ارزی بگیریم.

حساب ارزی، در حقیقت همان سپرده‌های کوتاه مدت، قرض‌الحسنه و جاری محسوب می‌شود که به ازای ریال، برای افتتاح حساب از یکی ارزهای خارجی موردتایید بانک مرکزی، از متقاضی درخواست می‌شود. بر اساس اعلام بانک مرکزی امکان افتتاح حساب ارزی تنها برای ارزهای یورو، پوند، دلار و درهم امارات میسر است. البته باید به این نکته اشاره کرد که ما اجازه داریم تنها برای یکی از ارزهای خارجی حساب بانکی ایجاد نماییم. برای مثال امکان واریز دلار به حساب ارزی‌ که برای یورو ایجاد شده، امکان‌پذیر نیست.

شرایط لازم برای افتتاح حساب ارزی

در واقع شرایط و مدارک لازم جهت ایجاد حساب ارزی، به طور تقریبی به افتتاح حساب‌های عادی شباهت دارد. به طور کلی جهت باز کردن این حساب ارائه مدارک زیر الزامی است:

• افتتاح حساب ارزی چندان شرایط پیچیده‌ای ندارد. برای افتتاح حساب ارزی در بانک‌ها، مراجعه به یکی از شعب ارزی بانک‌های عامل و پر نمودن فرم قرارداد افتتاح حساب الزامی است. جهت افتتاح حساب همانند دیگر خدمات بانکی ارائه مدارک هویتی و موجودی اولیه متقاضی دریافت خدمات ضرورت دارد. در افتتاح این حساب باید مبلغی به عنوان موجودی اولیه در حساب باشد.
• به طور کلی حساب‌های ارزی در قالب حساب قرض الحسنه جاری، پس انداز و حساب سپرده مدت‌دار در دسترس قرار دارند. حساب‌های سپرده مدت‌دار از تعداد ماه‌های یک، سه، شش، نه تا یک ساله ارائه می‌شوند. همچنین حداقل موجودی برای افتتاح حساب قرض‌الحسنه ارزی معادل 100 دلار آمریکا یا معادل آن به دیگر ارزها و حداقل موجودی جهت ایجاد حساب سپرده مدت‌دار ارزی 1000 دلار آمریکا و یا معادل آن به سایر ارزهاست.

مدارک لازم جهت افتتاح حساب ارزی

همان‌طور که در مطالب بالا عنوان شد، تفاوت چندانی برای مدارک لازم جهت افتتاح حساب سپرده ریالی یا ارزی وجود ندارد. اما فقط به دلیل اینکه بسیاری از این حساب‌ها توسط شرکت‌ها یا سازمان‌ها ایجاد می‌شوند، باید به مدارک اشخاص حقیقی توجه داشت.

مدارک لازم برای اشخاص حقیقی

به طور کلی مدارک لازم برای اشخاص حقیقی در افتتحاح حساب ارزی شامل موارد زیر است.

1. ارائه اصل کارت ملی جدید
2. اصل شناسنامه
3. ارائه اصل و کپی سند یا اجاره‌نامه محل کنونی زندگی
4. تکمیل کامل فرم قرارداد که به شرایط حساب سپرده ارزی مربوط می‌شود.
5. تامین حداقل موجودی مورد نیاز در افتتاح حساب ارزی
6. عدم برخورداری از سوء سابقه در سیستم بانکی کشور

مدارک لازم برای اشخاص حقوقی

با توجه به اینکه در اغلب موارد حساب ارزی توسط شرکت‌ها (اشخاص حقوقی) افتتاح می‌شود، ما در ادامه مقاله به بررسی مدارک لازم برای ایجاد حساب توسط اشخاص حقوقی می‌پردازیم.

1. مارائه دارک هویتی صاحبان امضای مجاز شرکت
2. مدارک هویتی مرتبط با شرکت نظیر شرکت‌نامه، اساسنامه، آگهی در روزنامه رسمی، آگهی مربوط به تاسیس اولیه، صورت جلسه مجمع عمومی و دیگر موارد مشابه
3. ارائه تعهدنامه‌ای که مشخص نماید شركت آخرین مدارک و اطلاعات مربوطه را در اختیار بانک قرار داده و در صورتی که تغییری در ساختار آن ایجاد گررد، به اطلاع بانک خواهد رساند.
4. تکمیل کامل فرم قرارداد افتتاح حساب و قبول نبودن شرایط
5. تامین حداقل موجودی مورد نیاز جهت افتتاح حساب ارزی

معرفی انواع حساب و سپرده ارزی

به طور کلی حساب‌های ارزی هم درست مانند حساب‌های ریالی از انواع مختلفی برخوردار هستند. در واقع انواع حساب‌های ارزی رایج عبارتند از:

1. حساب‌ قرض‌‌الحسنه پس‌‌انداز ارزی
2. حساب قرض‌الحسنه جاری ارزی
3. حساب ارزی سرمایه‌گذاری مدت‌دار

در واقع برای دریافت سود، باید به این نکته توجه داشته باشیم که مانند حساب‌های ریالی، حساب‌های قرض‌ الحسنه پس‌‌انداز و قرض‌الحسنه جاری از سودی برخوردار نیستند. با تمام این اوصاف باز هم می‌توانیم از امکاناتی نظیر دسته چک و حواله این نوع حساب‌ها هم بهره‌مند شویم.

درباره حساب‌های ارزی سرمایه‌گذاری مدت‌دار هم باید اذعان کرد که این نوع از سپرده‌ها به دو دسته کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم‌بندی می‌شوند. در واقع انواع کوتاه مدت از تعداد ماه‌های سه، شش و نه ماهه هستند و سپرده ارزی بلندمدت هم سپرده یکساله است. پیش از پایان زمان مذکور برای به هر حساب، صاحب حساب امکان برداشت را نخواهند داشت و در صورت این کار سود آن‌ها به مشکل برمی‌حورد.

ذکر این نکته ضرورت دارد که قوانین مرتبط هر حساب مثل درصد سود، کارمزد و مواردی از این قبی به نوع بانک باهم متفاوت است. البته قوانین مذکور برای کلیه بانک‌ها از بازه نسبتاً مشخصی برخوردار است.

کارمزد حساب ارزی چقدر است؟

در واقع محاسبه کارمزد حساب ارزی امر تقریباً پیچیده‌ای است. بعد از واریز ارز به این نوع حساب‌ها، ما نمی‌توانیم تا مدت زمان 5 روز، هیچ پولی را از آن برداشت نماییم. ولی پس از زمان مذکور، قادریم تا از حساب‌مان پول برداریم؛ اما باید همچنان تا 100 دلار را در حساب باقی بماند و مابقی را برداشت کنیم.

به طور کلی کارمزد حساب ارزی معادل با 5 درصد مبلغ ریالی ارزی حواهد بود که آن را برداشت نموده‌ایم. همچنین محاسبه مبلغ ارز، قیمت ریالی ارز طی همان روز به اضافه یک درصد می‌شود که مبنای محاسبات قرار می‌گیرد. بنابراین همان‌طور که مشخص است با هر برداشت از حساب، باید کارمزدی را پرداخت نماییم. به عنوان مثال چنانچه 2000 دلار از حساب‌مان برداشت نماییم، باید 100 دلار کارمزد بدهیم.

بررسی مزایا و معایب حساب ارزی

حال که به صورت اجمالی با ماهیت حساب ارزی و انواع آن آشنا شده‌اید، مزایا و معایب این  نوع از حساب‌ها را مورد بررسی قرار می‌دهیم. در واقع این حساب‌ها نیز درست مانند دیگر حساب‌های بانکی از معایب و مزایایی برخوردار هستند که شناخت آن‌ها بسیار ضروری است. در کل مزایا و معایب حساب‌های ارزی شامل موارد زیر می‌شود.

مزایای حساب‌های ارزی

برخی از مزایای حساب ارزی به شرح زیر است:

• ذخیره سرمایه: این نوع حساب‌ها به ما کمک می‌کنند تا پول‌های خودمان را به صورت ارز دلخواه در بانک نگهداری نماییم و از مشکلاتی مثل دزدی، آتش‌سوزی یا دیگر مواردی مشابه در امان باشیم. تا موقعی که برداشتی از حساب‌مان نکنیم، کارمزد پرداخت نخواهیم کرد. پس چنانچه قصد ذخیره امن ارزمان را برای مدتی طولانی داریم، این نوع حساب‌ها مناسب بهترین گزینه انتخابی محسوب می‌شوند.
• سود سپرده: در کلی برای انواع سپرده‌های بلند مدت ارزی، سود تعلق می‌گیرد. البته این سود نسبت به سود ریالی کمتر است، ولی اگر قصد ما ذخیره سرمایه باشد، به واسطه بهره از سود مذکور می‌توانیم کارمزد بانک را به راحتی پرداخت نماییم. سود متعلق به سپرده‌های ارزی در انواع بانک‌ها به طور معمول چیزی بین 3 تا 6 درصد خواهد بود.
• راه‌اندازی کسب‌وکار جدید: چنانچه بخواهیم کسب‌وکار جدیدی را راه‌اندازی نماییم که با خارج از کشور مبادلات ارزی جهت خرید و فروش داشته باشیم، داشتن حساب ارزی می‌تواند به ما کمک زیادی نماید.
• عدم مواجه با افت ارزش پول: طی سال‌های اخیر، اشخاصی که سرمایه‌شان را به صورب ریال در بانک‌ها ذخیره نموده‌‌اند، در واقع با افتی چشمگیر در ارزش سرمایه خود مواجه شدند. در حالی که اشخاص سرمایه‌گذار به شکل دلار، رشد بالایی در سرمایه خود را تجربه کرده‌اند.

معایب حساب‌های ارزی

معیب حساب ارزی را برایتان آورده ایم:

• کارمزد بالا نسبت به حساب ریالی: همان‌طور که در مطالب بالا اشاره شد، کارمزد سپرده‌های ارزی نسبت به ریالی بالا است. چنانچه به نرخ کارمزد و سودی که دریافت می‌کنیم، توجهی نداشته باشیم، این کارمزد بالا شاید در دراز مدت سرمایه ما را کاهش دهد. برای همین نیز باید با توجه به نرخ کارمزد و سودی که از سپرده ارزی ما حاصل می‌گردد برای سپرده‌گذاری ارزی اقدام نماییم.
• سود پایین: همان‌طور که عنوان شد سود سپرده ارزی پایین است. در واقع سود 2 تا 4 درصدی برای ارزهای یورو، درهم و دلار در هر ماه خواهد بود. این سود کمتر از مبلغ کارمزد بوده و شاید در صورت عدم توجه و نقل و انتقال مداوم وجه، سرمایه ما را در معرض خطر نیز قرار دهد.
• عدم برخورداری از امکان استفاده روزانه: در حقیقت سپرده‌های ارزی را نمی‌توان به صورت روزانه و در زندگی روزمره استفاده نمود.

بالاترین سود حساب ارزی چقدر است؟

در حقیقت بالاترین سود حساب ارزی هم اکنون مربوط به حساب درهمی بانک صادرات می‌شود. جالب است بدانید که این نوع حساب تا 5.75 درصد سود در انواع یکساله را ارائه می‌نماید که از تمامی بانک‌های کشور بیشتر است. در هین راستا پس از آن بانک‌های سینا و ملی سود 5 درصدی را برای حساب‌های دلاری اختصاص داده‌اند. همچنین نرخ سود مابقی بانک‌ها و دیگر سپرده‌ها از این کمتر است که از 2 تا 4 درصد را محدود می‌شود.

سقف برداشت از حساب ارزی چقدر است؟

طبق تبصره 2 ماده 114 آیین‌نامه اجرایی ماده 14 الحاقی قانون مبارزه با پول‌شویی، سقف برداشت سپرده ارزی در واقع زیر نظر خود بانک مرکزی تعیین شده است. در واقع این سقف بر مبنای فعالیت‌های مشتریان مشخص می‌شود و طی بازه زمانی مشخص بازنگری می‌گردد. همان‌طور که در مطالب بالا اشاره شد، باید حداقل 100 دلار پس از برداشت وجه در داخل حساب‌مان باقی بماند.

شرایط حساب ارزی برای اتباع خارجی

بر اساس قوانین و مقررات بانک مرکزی کشور، اتباع خارجی در صورت ارائه مدارک و مستندات منجمله گذرنامه معتبر و پروانه اقامت دائم یا موقت، می‌توانند تا برای افتتاح حساب سپرده ارزی در بانک‌ها اقدام نمایند. البته باید اذعان کرد اتباع افغانستان و عراق مقیم ایران، از شرایطی متفاوت در افتتاح این نوع سپرده‌ها برخوردار هستند که به واسطه مراجعه به شعب ارزی بانک‌های مختلف می‌توانند از این مقررات اطلاع یابند. به طور کلی مدارک مورد نیاز جهت افتتاح حساب ارزی برای اتباع خارجی شامل موارد زیر است:

• ارائه مدارک هویتی
• داشتن گذرنامه معتبر و پروانه اقامت دائم یا موقت
• برخورداری از دفترچه پناهندگی، کارت هویت ویژه اتباع خارجی، برگه آمایش 5 و همچنین گذرنامه اتباع افغانی یا عراقی

علاوه بر موارد مذکور، تمامی سازمان‌ها یا مؤسسات خارجی مجاز به افتتاح حساب ارزی در ایران، موظفند تا ضمن ارائه معرفی‌نامه از وزارت امور خارجه جهت نمایندگی‌های سیاسی یا از وزارت کشور جهت سازمان‌های مردم‌نهاد، مدارک ثبت شخصیت حقوقی خود در خارج از کشور را ارائه نمایند.

تاریخچه حساب ارزی

در سال‌های گذشته عموم بانک‌ها نسبت به دریافت سپرده‌های ارزی اقدام می‌نمودند، اما در این بین برخی موارد عملکردی مشتریان را از سپرده‌گذاری ارزی دلسرد می‌کرد؛ زیرا در زمان تحویل سپرده‌های ارزی بانک‌ها بنا به هر دلیل از پرداخت ارز خودداری نموده و معادل ریالی ارز مدنظر را تحویل می‌دادند.

در سال ۱۳۹۱ هجری‌شمسی بانک‌ها ابتدا اقدام به سپرده‌گیری ارزی نمودند، ولی سپس اصل و سود سپرده را به شکل ریالی، با در نظر داشتن نرخ مبادله‌ای به دارندگان بازگرداندند، به موجب این امر اشخاص وجوه خود را در قالب ریالی دریافت می‌نمودند؛ بنابراین سپرده‌گذاران به میزان زیادی متضرر می‌شدند که همین نکته سبب شد تا اطمینان آن‌ها از شبکه بانکی سلب گردد. اما کم‌کم تضمین بانک مرکزی در موضوع بازپرداخت رقم سپرده‌ها به‌ شکل ارزی، نگرانی‌های پیشین درباره نحوه دسترسی به اصل و سود پول را تضمین نمود.

آیا آماده‌اید تا فروش آنلاین‌تان را به شدت افزایش دهید؟ با درگاه پرداخت امن نوین پال فروش خود را با کارمزد کم افزایش دهید. همین حالا درگاه خود را فعال کرده و از افزایش درآمد لذت ببرید.

کلام آخر

حساب ارزی در واقع حسابی به شمار می‌رود که به جای ریال در آن ارز ذخیره می‌شود. در واقع این نوع از حساب‌ها در شعب خاصی از بانک‌ها افتتاح شده که برای اشخاص حقیقی یا حقوقی تعلق می‌گیرند. لازم به ذکر است که سپرده ارزی هم اکنون زیر نظر بانک مرکزی قرار گرفته و جهت جلوگیری از پولشویی یا تامین ارز برای حساب‌های تروریستی با دقت مورد بررسی قرار می‌گیرد.

این نوع سپرده‌ها برای اشخاصی که قصد راه‌اندازی کسب‌و‌کاری در خارج از کشور را دارند، بسیار مفید است. علاوه بر موارد مذکور به ما کمک می‌نماید تا سرمایه خودمان را بدون دستبرد و افت ارزش همچنان حفظ نماییم. با تمام این اوصاف باید به مبلغ سود و کارمزد آن هم توجه نماییم تا با ضرر در سرمایه اصلی مواجه نشویم.

امیدواریم مقاله آشنایی با حساب ارزی و انواع آن برای شما مخاطبان محترم مفید بوده باشد. لطفاً پس از مطالعه کامل این مقاله نظرات و تجارب شخصی خود در زمینه استفاده از سپرده ارزی و انواع مختلف را با ما در نوین پال به اشتراک بگذارید.

نوین پال

سوالات متداول

آیا حساب ارزی مالیات دارد؟

بله، بسته به نوع درآمد حاصل از حساب ارزی و قوانین مالیاتی کشور، ممکن است مشمول مالیات شود. برای اطلاعات دقیق‌تر به مشاور مالیاتی مراجعه کنید.

بهترین بانک برای حساب ارزی کدام است؟

انتخاب بهترین بانک برای حساب ارزی به عوامل مختلفی مثل نرخ سود، خدمات ارائه شده، کارمزدها و شهرت بانک بستگی دارد. برای انتخاب بهتر، چندین بانک را مقایسه کرده و با مشاور مالی مشورت کنید.