علت دریافت کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی چیست و چگونه محاسبه می‌شود؟

درگاه‌های پرداخت و زیرساخت‌های مالی نقش حیاتی در تسهیل تراکنش‌های اقتصادی دارند. این خدمات برای  کاربران این امکان را فراهم می‌کنند تا با ‌سرعت و با امنیت بالا مبادلات مالی خود را انجام دهند. با این حال، این خدمات معمولا همراه با دریافت کارمزد ارائه می‌شوند. اما علت دریافت کارمزد چیست؟ با توجه به اینکه این سوال را بسیاری از شما همراهان عزیز از کارشناسان ما پرسیده‌ بودید. در این مقاله، تصمیم گرفتیم تا به بررسی دلایل اصلی دریافت کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی و نحوه محاسبه آن‌ بپردازیم.

چرا کارمزد گرفته می‌شود؟

دریافت کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی دلایل متعددی دارد که همگی به حفظ، بهبود و توسعه خدمات کمک می‌کنند. در ادامه به برخی از مهم‌ترین علل دریافت کارمزد اشاره خواهیم کرد.

پوشش هزینه‌های عملیاتی

اولین مورد که در علت دریافت کارمزد آن را بررسی می‌کنیم، دریافت کارمزد برای پوشش هزینه‌های عملیاتی است. درگاه‌های پرداخت و زیرساخت‌های مالی نیازمند سرمایه‌گذاری‌های قابل توجهی در فناوری و زیرساخت‌های فنی هستند. هزینه‌های مربوط به توسعه و نگهداری سرورها، نرم‌افزارها، امنیت سایبری و تیم‌های فنی از جمله مواردی هستند که باید پوشش داده شوند. دریافت کارمزد از کاربران یکی از راه‌های اصلی تأمین این هزینه‌ها است.

تامین امنیت تراکنش‌ها

امنیت تراکنش‌ها یکی از اولویت‌های اصلی در خدمات پرداخت آنلاین است. ارائه‌دهندگان این خدمات باید سیستم‌های پیشرفته‌ای برای مقابله با تقلب، هک و سایر تهدیدات سایبری داشته باشند تا هیچگونه مشکلی برای اطلاعات حساس مالی مشتری‌ها به وجود نیاید. پیاده‌سازی و نگهداری این سیستم‌ها و تامین امنیت تراکنش‌ها بسیار هزینه‌بر است و نیازمند تیم‌های متخصص امنیتی است. به همین دلیل بخشی از کارمزدهای دریافت شده از کاربران به تامین این هزینه‌ها اختصاص داده می‌شود.

پشتیبانی و خدمات مشتری

پشتیبانی از مشتریان و ارائه خدمات پس از فروش نیز بخشی از هزینه‌های عملیاتی درگاه‌های پرداخت و زیرساخت‌های مالی است. این خدمات شامل پاسخگویی به سؤالات، حل مشکلات فنی و ارائه راهنمایی‌های لازم به کاربران می‌شود. تامین منابع انسانی و فناوری برای این بخش نیازمند بودجه است که از طریق کارمزدهای دریافتی از مشتری‌ها تامین می‌شود. این مورد یکی از اصلی‌ترین علت دریافت کارمزد است.

روش محاسبه کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی

اکنون که با علت دریافت کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی آشنا شدید، بهتر است تا با نحوه و روش محاسبه این نوع از کارمزد نیز آشنا شوید. محاسبه کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی بسته به نوع سرویس و شرایط، می‌تواند به چندین روش انجام شود که در ادامه به برخی از آن‌ها اشاره شده است.

درصدی از مبلغ تراکنش

یکی از رایج‌ترین روش‌های محاسبه کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت، دریافت درصدی از مبلغ تراکنش به عنوان کارمزد است. این درصد می‌تواند بسته به نوع تراکنش، نوع کسب‌وکار و شرایط قرارداد متفاوت باشد. برای مثال، ممکن است کارمزد تراکنش‌های بین‌المللی بیشتر از تراکنش‌های داخلی باشد. این روش باعث می‌شود که مبلغ کارمزد با افزایش حجم تراکنش افزایش یابد و از این طریق هزینه‌ها به تناسب بیشتری تقسیم شود. مهم‌ترین مزایا و معایب محاسبه کارمزد به این روش عبارتند از:

مزایا

• این روش برای تراکنش‌های با مبالغ مختلف مناسب است و کارمزد به تناسب مبلغ تراکنش تغییر می‌کند.
• کسب‌وکارها ممکن است برای افزایش حجم تراکنش‌ها تشویق شوند، زیرا کارمزد بر اساس مبلغ تراکنش محاسبه می‌شود.

معایب

• برای کسب‌وکارها، پیش‌بینی دقیق هزینه‌های کارمزد ممکن است دشوار باشد، به ویژه اگر مبالغ تراکنش‌ها متغیر باشند.

مبلغ ثابت به ازای هر تراکنش

در این روش، کارمزد به صورت یک مبلغ ثابت به ازای هر تراکنش، بدون توجه به مبلغ تراکنش دریافت می‌شود. این روش معمولا برای تراکنش‌های با مبالغ پایین مناسب است. برای تراکنش‌های با مبالغ بالا، این روش ممکن است به‌صرفه نباشد، زیرا کارمزد ثابت نسبت به مبلغ تراکنش ناچیز خواهد بود.

ترکیبی از درصد و مبلغ ثابت

برخی از ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت از یک ساختار ترکیبی استفاده می‌کنند که شامل درصدی از مبلغ تراکنش به‌علاوه یک مبلغ ثابت است. این روش به ارائه‌دهنده خدمات کمک می‌کند تا هم از تراکنش‌های با مبالغ بالا و هم از تراکنش‌های با مبالغ پایین سود ببرد. این روش تعادلی بین تراکنش‌های با مبالغ بالا و پایین ایجاد می‌کند. از معایب این روش محاسبه کارمزد می‌توان به پیچیدگی محاسبه کارمزد برای تراکنش‌ها اشاره کرد.

کارمزد ماهیانه یا سالیانه

بعضی از سرویس‌های پرداخت، به‌جای دریافت کارمزد به ازای هر تراکنش، کارمزدهای ماهیانه یا سالیانه دریافت می‌کنند. این روش بیشتر برای کسب‌وکارهایی مناسب است که تعداد زیادی تراکنش با مبالغ پایین دارند. در این صورت، پرداخت یک مبلغ ثابت می‌تواند اقتصادی‌تر باشد. برای مثال بسیاری از بانک‌های کشور برای ارسال پیامک‌ از کاربران خود به‌صورت فصلی، شش ماه یا یک ساله کارمزد دریافت می‌کنند.

چه عواملی بر تعیین نرخ دریافت کارمزد موثر هستند؟

تعیین نرخ کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی به عوامل متعددی وابسته است. از مهم‌ترین این عوامل می‌توان به نوع کسب‌وکار، حجم تراکنش‌ها، موقعیت جغرافیایی، نوع و روش پرداخت، ریسک‌های مرتبط با تراکنش‌ها، هزینه‌های عملیاتی و زیرساختی و رقابت در بازار اشاره کرد. در ادامه، این عوامل به تفصیل مورد بررسی قرار می‌دهیم.

1. نوع کسب‌وکار و صنعتی که در آن فعالیت می‌کند، یکی از عوامل مهم در تعیین نرخ کارمزد است. برای مثال، کسب‌وکارهای مرتبط با ریسک‌های بالاتر، مانند سرمایه‌گذاری در بازار سرمایه یا فروش محصولات با بازگشت بالای کالا، معمولا نرخ کارمزد بیشتری پرداخت می‌کنند.
2. حجم و تعداد تراکنش‌هایی که یک کسب‌وکار انجام می‌دهد، بر نرخ کارمزد تأثیرگذار است. کسب‌وکارهایی با حجم بالای تراکنش‌ها ممکن است بتوانند نرخ‌های کارمزد پایین‌تری را مذاکره کنند.
3. موقعیت جغرافیایی مشتریان و کسب‌وکارها می‌تواند نرخ کارمزد را تحت تاثیر قرار دهد. تراکنش‌های بین‌المللی معمولا کارمزد بیشتری نسبت به تراکنش‌های داخلی دارند.
4. سطح رقابت در بازار خدمات پرداخت نیز می‌تواند نرخ کارمزد را تحت تأثیر قرار دهد. در بازارهایی با رقابت بالا، ارائه‌ دهندگان خدمات ممکن است نرخ‌های کارمزد پایین‌تری ارائه دهند تا مشتریان بیشتری جذب کنند. برای مثال کارمزد انتقال پول و دیگر خدمات در بلو بانک سبب شده است تا این بانک به سرعت جای خود را در بین مردم پیدا کند و مشتری‌های بسیار زیادی برای خود پیدا کند.

مقایسه کارمزدهای مختلف

مقایسه کارمزدهای بانکی و کارمزدهای مربوط به خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی به تفکیک انواع مختلف کارمزدها، می‌تواند به کسب‌وکارها و مشتریان در درک بهتر هزینه‌ها و انتخاب مناسب‌ترین گزینه کمک کند.

۱. کارمزدهای بانکی

کارمزد بانکی هزینه‌ای است که بانک‌ها بابت ارائه خدمات مالی و بانکی به مشتریان دریافت می‌کنند. این کارمزدها می‌توانند به صورت درصدی از مبلغ تراکنش، مبلغ ثابت یا ترکیبی از هر دو باشند. کارمزدهای بانکی شامل هزینه‌های مختلفی است که برای انجام تراکنش‌ها، مدیریت حساب‌ها، ارائه خدمات کارت‌های بانکی، انتقال وجه، و سایر خدمات مالی دریافت می‌شود. مهم‌ترین علت دریافت کارمزد بانکی می‌توان به موارد زیر عبارتند از:

1. بانک‌ها برای ارائه خدمات مالی نیازمند سرمایه‌گذاری‌های زیادی در زیرساخت‌های فناوری و شبکه‌های ارتباطی هستند. این زیرساخت‌ها شامل سرورها، سیستم‌های امنیتی، نرم‌افزارهای مدیریت حساب و تراکنش‌ها و غیره می‌شود.
2. بانک‌ها برای ارائه خدمات به مشتریان خود نیاز به استخدام کارکنان در بخش‌های مختلف از جمله خدمات مشتریان، مدیریت ریسک، امور حقوقی و غیره دارند. هزینه‌های مربوط به حقوق و مزایای این کارکنان باید از طریق درآمدهای کارمزد تأمین شود.
3. یکی از اصلی‌ترین دغدغه‌های بانک‌ها، حفاظت از اطلاعات مشتریان و اطمینان از امنیت تراکنش‌ها است. پیاده‌سازی و نگهداری سیستم‌های امنیتی پیشرفته برای مقابله با حملات سایبری و تقلب هزینه‌بر است.
4. ارائه خدمات پشتیبانی به مشتریان از جمله پاسخگویی به سؤالات، حل مشکلات و ارائه راهنمایی‌های لازم نیازمند بودجه و منابع انسانی است.

همان‌طور که مشاهده کردید، بانک‌ها به عنوان یکی از اصلی‌ترین ارائه‌دهندگان خدمات مالی و پرداختی، کارمزدهای مختلفی برای خدمات خود دریافت می‌کنند. بانک‌ها معمولا به دلیل ساختار بزرگ و هزینه‌های بالای عملیاتی، کارمزدهای بیشتری نسبت به سایر ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت دارند.

۲. کارمزدهای شرکت‌های پرداخت الکترونیک

شرکت‌های پرداخت الکترونیک معمولاً کارمزدهای کمتری نسبت به بانک‌ها دارند. این شرکت‌ها از فناوری‌های نوین برای کاهش هزینه‌های عملیاتی و افزایش کارایی استفاده می‌کنند. با این حال، همچنان بسته به نوع تراکنش و شرکت کارمزدهای دریافتی از مشتری‌ها می‌توانند متفاوت باشند. 

۳. کارمزدهای فین‌تک

شرکت‌های فین‌تک که به عنوان نوآوران در زمینه خدمات مالی و پرداخت شناخته می‌شوند که به دنبال کاهش هزینه‌ها و ارائه خدمات مقرون به صرفه‌تر به مشتریان هستند. این شرکت‌ها معمولا کارمزدهای کمتری نسبت به بانک‌ها و شرکت‌های پرداخت الکترونیک سنتی دریافت می‌کنند. علت دریافت کارمزد پایین‌تر توسط این شرکت‌ها استفاده از فناوری‌های پیشرفته و مدل‌های کسب‌وکار مبتنی بر کاهش هزینه‌ها است.

مزایا و معایب دریافت کارمزد توسط شرکت‌ها

دریافت کارمزد توسط درگاه‌های پرداخت و زیرساخت‌های مالی، مزایا و معایب متعددی برای هر دو طرف، یعنی ارائه‌دهندگان خدمات و کسب‌وکارها، به همراه دارد که در ادامه به‌طور کامل در خصوص آن‌ها صحبت خواهیم کرد.

مزایای دریافت کارمزد توسط درگاه‌های پرداخت و زیرساخت‌های مالی

دریافت کارمزد برای ارائه دهندگان شامل مزایای زیر است:

1. دریافت کارمزد یک منبع درآمد پایدار برای ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت است که می‌تواند به پوشش هزینه‌های عملیاتی و توسعه کمک کند.
2. کارمزدهای دریافتی می‌تواند هزینه‌های مرتبط با پردازش تراکنش‌ها، نگهداری زیرساخت‌ها، و پشتیبانی مشتریان را پوشش دهد.
3. با دریافت کارمزد، ارائه‌دهندگان خدمات انگیزه بیشتری برای ارتقای کیفیت خدمات، افزایش امنیت و نوآوری در فناوری‌های پرداخت خواهند داشت.
4. کارمزدها می‌توانند به توزیع ریسک‌های مالی و پوشش زیان‌های احتمالی ناشی از تقلب و بازگشت تراکنش‌ها کمک کنند.

پرداخت کارمزد برای کسب‌ و کارها شامل مزایای زیر است:

1. پرداخت کارمزد به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا از خدمات پیشرفته‌تری مانند پردازش سریع‌تر تراکنش‌ها، امنیت بالاتر و امکانات تحلیلی بهتر بهره‌مند شوند.
2. کسب‌وکارها با پرداخت کارمزد، از پشتیبانی بهتر و خدمات مشتری مؤثرتری برخوردار می‌شوند که می‌تواند به بهبود تجربه مشتری کمک کند.
3. استفاده از درگاه‌های پرداخت معتبر با کارمزد معقول، می‌تواند اعتماد مشتریان به کسب‌وکارها را افزایش دهد و فروش را بهبود بخشد.

معایب دریافت کارمزد توسط درگاه‌های پرداخت و زیرساخت‌های مالی

معایب دریافت کارمزد برای ارائه‌دهندگان خدمات:

1. در بازار رقابتی، ارائه‌دهندگان خدمات ممکن است برای جذب مشتریان بیشتر، مجبور به کاهش کارمزدها شوند که می‌تواند به کاهش درآمد منجر شود.
2. ارائه‌دهندگان خدمات ممکن است با افزایش هزینه‌های پشتیبانی مشتری و نگهداری زیرساخت‌ها مواجه شوند که در برخی موارد کارمزدهای دریافتی نمی‌تواند تمام این هزینه‌ها را پوشش دهد.

معایب پرداخت کارمزد برای کسب و کارها:

1. پرداخت کارمزدهای تراکنش می‌تواند هزینه‌های اضافی برای کسب‌وکارها ایجاد کند که در برخی موارد به افزایش قیمت محصولات و خدمات منجر می‌شود.
2. تنوع در نرخ‌ها و روش‌های محاسبه کارمزد می‌تواند مدیریت مالی کسب‌وکارها را پیچیده‌تر کند و نیاز به سیستم‌های حسابداری پیشرفته‌تری داشته باشد.
3. کارمزدهای تراکنش می‌توانند حاشیه سود کسب‌وکارها را کاهش دهند، به ویژه برای کسب‌وکارهای با حاشیه سود کم.
4. اگر کسب‌وکارها تصمیم به انتقال هزینه‌های کارمزد به مشتریان بگیرند، ممکن است نارضایتی مشتریان را به همراه داشته باشد و بر تجربه خرید آن‌ها تاثیر منفی بگذارد. برای مثال بسیاری از رستوران‌ها 9 درصد مالیات بر ارزش افزوده را به فاکتور سفارش مشتری اضافه می‌کنند که این موضوع به هیچ عنوان به مذاق مشتری خوش نمی‌آید (این صرفا یک مثال برای درک بهتر قضیه بود مگر نه متوجه تفاوت کارمزد و مالیات هستیم).

سخن پایانی

در این مقاله از نوین پال به‌طور کامل در خصوص علت دریافت کارمزد، نحوه محاسبه و دیگر مسائل مرتبط با این مفهوم صحبت کردیم. دریافت کارمزد برای خدمات درگاه پرداخت و زیرساخت‌های مالی، یک ضرورت اقتصادی و عملیاتی است که به ارائه‌دهندگان این خدمات امکان می‌دهد تا هزینه‌های مربوط به توسعه، نگهداری، امنیت و پشتیبانی را پوشش دهند. روش‌های مختلف محاسبه کارمزد، بسته به نوع و حجم تراکنش‌ها، موقعیت جغرافیایی و نوع کسب‌وکار متفاوت است.

درک این عوامل و چالش‌های مرتبط با کارمزدها می‌تواند به کسب‌وکارها و مشتریان کمک کند تا انتخاب‌های بهتری در استفاده از این خدمات داشته باشند. شفافیت و اطلاع‌رسانی دقیق در مورد نرخ‌ها و نحوه محاسبه کارمزدها از جمله نکات کلیدی است که باید توسط ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت مورد توجه قرار گیرد.